6千萬假保單案牽出人保壽年金險懸疑 網絡渠道惹爭議

6千萬假保單案牽出人保壽年金險懸疑 網絡渠道惹爭議
2021年03月21日 20:06 投資者網

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  “假保單案”牽出人保壽險年金險懸疑 多部門營銷渠道屢現紕漏  

  《投資者網》蔡俊

  今年3月,人保壽險被曝光一起假保單案,規模超6000萬元。

  根據《財新網》報道,今年1月人保壽險的一名投保人在支取一款產品的本息時,被告知無法取錢,之后投保人撥打人保壽險的客服電話查詢保單號,竟發現保單不存在。

  假保單案發生在人保壽險的邯鄲市邱縣支公司。隨著事件的爆發,人保壽險的產品、銷售渠道、戰略等方面存在的問題,也被逐漸揭開。

  實際上,過去依靠銀保渠道沖高規模的人保壽險,近些年不斷拓寬營銷渠道,包括個險、網絡等。對內部,人保壽險啟動“磐石計劃”;對外部,人保壽險通過支付寶在線出售保險產品。不過,這場改革能否成功,仍有待觀察。

  年金險羅生門

  涉嫌假保單的產品,名為“團體年金B型分紅保險”。作為一款年金險,營銷人員在銷售時稱產品的安全性如銀行存款,并以此為賣點,在介紹材料上印上“定期存款”的字樣。

  投保人遭遇了年金險的羅生門,實際上,目前人保壽險是否仍有同類產品在售,也留有疑問。

  人保壽險的網站顯示,“產品中心”里確實有一款年金險,但并非假保單案中的“團體年金B型分紅保險”,而是“人保壽險惠享人生團體養老年金保險(萬能型)”(以下簡稱“惠享年金險”)。

(來源:人保壽險網站)(來源:人保壽險網站)

  關于惠享年金險,人保壽險在網站公示,該產品擁有多個產品特色,包括收益有保證、賬戶價值變動透明、保障范圍廣、初始費用低、交費方式和領取方式多樣。

  一位上海的保險經紀人認為,假保單案是一件離奇的事,因為投保人有多種渠道可以查詢自己購買的保單,這么多年才發現,說明投保人與保險公司存在信息不對稱。

  之后,該保險經紀人出示了一個網站鏈接。該網站是中國保險業協會的產品查詢窗口,點擊進入后,輸入和選擇公司名稱、產品類別等相關信息,但奇怪的是,網站沒有顯示人保壽險任何一款年金保險。

(來源:中國保險業協會)(來源:中國保險業協會)

  對此,《投資者網》多次撥打人保壽險的銷售熱線956008,但都以忙音收尾。之后在人保壽險微信公眾號的“保險商城”欄目頁面中,也沒有查到該款年金險的信息。惠享年金險到底是否仍在售賣,《投資者網》向中國人保求證,對方表示,目前因為是披露2020年報前的緘默期,所以不方便透露,一切以公告為準。

  從銀保渠道到個險

  根據《財新網》報道,此次假保單案牽扯到的違規銷售方式,為監管層一直嚴查的團險個做。該模式的背后,或與人保壽險的銷售渠道有關。

  所謂團險個做,指的是保險公司將個人客戶集中起來組成虛擬的團體險客戶。整個過程中,保險公司可以擴大保費規模,并且很多時候會與銀行聯手組成銀保渠道,即保險公司出產品、銀行出客戶。

  2020年3月,銀保監會通報對農業銀行郵儲銀行的處罰。起因是兩家銀行在代銷人保壽險業務時,違反了審慎經營規則,包括可回溯制度執行不到位、可回溯基礎管理不到位、部分可回溯視頻質檢結果未反饋給保險公司。以郵儲銀行為例,代理過程中,其有超過1萬筆視頻未向人保壽險傳輸。

  一位曾在保險公司任職的人士表示,雖然銀保渠道容易沖高保費,但通常要付出大規模成本,比較適合大型險資,小公司喜歡走個險渠道。

  不過,由于宏觀經濟放緩,近些年銀保渠道沖規模的優勢逐漸遞減,由中國人壽開始,大型險資都積極向個險轉型。

  2019年,人保壽險啟動“磐石計劃”。該計劃除了梳理公司的架構外,一個重要的目標就是發展個險渠道,強化人保壽險的“大個險”戰略。

  實際上,金融機構尤其非銀類的,內部都會制定一套獎勵制度,俗稱“基本法”。《中國經營報》曾報道轉型個險的人保壽險基本法,重點涵蓋降低低端管理利益、推動分層經營等。

  《投資者網》在網上也獲得了一份人保壽險的基本法,里面記載了銷售崗位各個職級的進階表。內容上看,增員即擴展與授權營銷人員,成了非常重要的目標。不過,該文件的真實性還有待驗證。

(來源:原創力文檔)(來源:原創力文檔)

  網絡渠道爭議不斷

  除了代銷產品的銀行,在2020年3月銀保監會的處罰通報中,人保壽險的諸多部門和高管也牽扯其中。

  根據通報,時任人保壽險的副總裁、總裁助理、電子商務部、個人保險部、團體保險部、銀行保險部、運營管理部,以及各地電話銷售中心的相關人員,因電話銷售欺騙投保人、網絡業務欺騙投保人、未按規定使用經備案的保險費率、提供編制虛假報告等,被處以規模不等的罰款。

  從涉事的部門能看出,監管層的處罰重點主要落在人保壽險的營銷渠道上。值得注意的是,除了銀保和個險,新興的互聯網渠道在銷售過程中也存在紕漏。

  通報里,人保壽險通過支付寶銷售“100萬自駕車兩全險”產品存在不實宣傳的問題,即產品銷售頁面中部分保險責任的描述與合同條款不一致,或者合同條款中并無規定。銀保監會認為,相關的時任副總裁和電子商務部總經理分別負有直接管理責任、直接責任。

  截至目前,打開支付寶平臺搜索“人保壽險”,仍顯示有兩款產品,分別為國內短期意外保險、交通工具綜合意外保險。其中,交通工具綜合意外保險的保障詳情里明確,若投保人在乘坐列車時遭受意外傷害,且在保險期間內,人保壽險會按約定給付保險金。

  不過在實際案例中,投保人的利益或不能完全得到保障。

  中國裁判文書網顯示,一名投保人在通過互聯網購買了人保壽險的交通工具綜合意外保險后,在一次搭乘列車時手指損傷,并要求理賠但遭到拒絕。2018年投保人向人保壽險發起訴訟,次年法院判決人保壽險向投保人賠償保險金3萬元。盡管人保壽險之后反訴,但2020年法院駁回其上訴,維持原判。

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責任編輯:趙子牛

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